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Berechnen Sie die Gesamtersparnis mit regelmäßigen Beiträgen, erfahren Sie, wann Sie Ihr Vermögensziel erreichen, oder berechnen Sie, wie viel Sie sparen müssen, um Ihr Ziel zu erreichen.

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Wie berechnet man die Ersparnis?

1. Geben Sie Ihren aktuellen Sparbetrag ein (optional)
2. Wählen Sie das Sparintervall (wöchentlich, monatlich oder jährlich)
3. Geben Sie den regelmäßigen Sparbetrag ein
4. Geben Sie die Spardauer in Monaten ein
5. Geben Sie die jährliche Realrendite ein (optional)
6. Klicken Sie auf "Ersparnis Berechnen"

Die Ergebnisse zeigen:
- Gesamtsparbetrag
- Gesamtbeiträge
- Gesamtrendite
- Monatliche Ersparnis

Hinweis: Wenn keine jährliche Realrendite eingegeben wird, werden nur die Beiträge summiert.

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Was regelmäßiges Sparen ergibt

Eine Sparprognose ist die Summe zweier Größen: dessen, was Sie bereits besitzen, und eines Stroms künftiger Einzahlungen. Beide wachsen, aber unterschiedlich schnell, denn später eingezahltes Geld hat weniger Zeit zu arbeiten. Diese Seite zeigt die Formel und die Annahmen, die Prognosen zu optimistisch machen.

Formel

EW = P x (1 + r)^n + R x [((1 + r)^n - 1) / r]

P ist das Startkapital, R die regelmäßige Rate, r der Zinssatz je Periode und n die Anzahl der Perioden. Zinssatz und Rate müssen dieselbe Periode verwenden.

Die zwei Hälften der Rechnung

Der erste Term ist schlichtes Zinseszinswachstum auf das vorhandene Kapital. Der zweite ist eine Rentenformel: jede Einzahlung verzinst sich nur über die nach ihr verbleibenden Perioden, weshalb die erste Rate den Großteil der Arbeit leistet und die letzte fast nichts beiträgt.

Deshalb schlägt früher Beginn deutlich höhere spätere Raten. 200 Euro monatlich über 30 Jahre bei 5 % ergeben rund 166.000 Euro. Dieselbe eingezahlte Summe als 400 Euro über 15 Jahre ergibt etwa 107.000 Euro.

Die Formel unterstellt Einzahlungen am Periodenende. Bei Zahlung am Periodenanfang wird der Rententerm mit (1 + r) multipliziert, was über lange Laufzeiten einige Prozent ausmacht.

Die Zinsperiode ist kein Detail

Nominal 6 % mit monatlicher Verzinsung sind nicht 6 % im Jahr. Der effektive Jahreszins beträgt (1 + 0,06/12)^12 - 1 = 6,17 %. Über 25 Jahre entspricht diese Differenz rund 4 % des Endkapitals.

Vergleichen Sie Angebote über den effektiven Jahreszins, nicht über den Nominalzins. Dieser Wert muss in der EU ausgewiesen werden und ist die einzige Größe, die einen Vergleich zulässt.

Was eine einfache Prognose stillschweigend ignoriert

Jede einfache Prognose, auch diese, überzeichnet das Ergebnis, solange Sie die folgenden Punkte nicht berücksichtigen.

  • Inflation. Bei 2,5 % jährlich halbiert sich die Kaufkraft in etwa 28 Jahren. Für ein Ergebnis in heutigem Geld ziehen Sie die Inflation vom Zinssatz ab.
  • Steuern auf Erträge, die in den meisten Ländern jährlich und nicht erst am Ende anfallen.
  • Depot- und Fondskosten. Eine jährliche Gebühr von 1 % kostet über 30 Jahre rund ein Fünftel des Endkapitals.
  • Zinsschwankungen. Die Prognose unterstellt einen festen Satz über die gesamte Laufzeit.
  • Ausgesetzte Raten. Die Formel nimmt an, dass keine Einzahlung ausfällt; in der Praxis fallen welche aus.

Rechenbeispiel

Startkapital 5.000 Euro, 300 Euro monatlich über 20 Jahre bei nominal 5 % mit monatlicher Verzinsung. Hier ist r = 0,05/12 = 0,0041667 und n = 240.

Wachstum des Startkapitals: 5.000 x (1,0041667)^240 = 13.589 Euro. Wachstum der Raten: 300 x [((1,0041667)^240 - 1) / 0,0041667] = 123.310 Euro. Prognose gesamt: 136.899 Euro, davon 77.000 Euro eingezahlt und 59.899 Euro Zuwachs.

Um 2,5 % Inflation bereinigt entspricht das in heutiger Kaufkraft rund 83.500 Euro. Beide Zahlen sind richtig, aber nur eine sagt, was Sie dafür kaufen können.

Was 200 Euro im Monat ergeben

Laufzeit2 % p. a.5 % p. a.8 % p. a.
10 Jahre26.55031.05036.590
20 Jahre58.96082.210117.800
30 Jahre98.530166.450298.070
40 Jahre146.850305.200698.200

Monatliche Rate am Periodenende, monatliche Verzinsung, ohne Kosten und Steuern. Auf 10 gerundet.

Häufige Fragen

Nein, das Ergebnis ist nominal. Für heutige Kaufkraft geben Sie die erwartete Rendite abzüglich der erwarteten Inflation ein - etwa 5 % Wachstum gegen 2,5 % Inflation ergeben rund 2,4 % real.

Teilen Sie 72 durch den jährlichen Prozentsatz, um die Verdopplungszeit abzuschätzen. Bei 6 % sind das 12 Jahre. Zwischen etwa 4 % und 12 % ist die Schätzung auf wenige Prozent genau.

Zahlungen am Periodenanfang verdienen je eine Periode mehr Zinsen und bringen über lange Laufzeiten typischerweise 3 bis 6 % mehr. Die Annahme "Periodenende" ist die vorsichtigere.

Meist wegen der Zinsperiode, abgezogener Kosten oder des Zahlungszeitpunkts innerhalb der Periode. Banken rechnen zudem häufig nach Abgeltungsteuer, was hier nicht abgezogen wird.

Die Rechnung ist dieselbe, aber die Annahme eines konstanten Zinssatzes ist bei Anlagen deutlich schwächer. Die Reihenfolge der Renditen zählt: dieselbe Durchschnittsrendite führt je nach Lage der schlechten Jahre zu verschiedenen Ergebnissen.

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Quellen

Zuletzt geprüft: 2026-08-08. Diese Seite dient der Information. Bei rechtlichen, medizinischen, steuerlichen oder finanziellen Entscheidungen lassen Sie das Ergebnis fachlich prüfen.